Después de escribir el artículo de Pagar en Internet, que está más dirigido al cliente (usuario que paga), ahora escribo otro pensando en el comercio que cobra (en este caso, yo). Esto además responde a la pregunta de ¿cómo hago para cobrar en Internet?[1] que me han hecho varias veces.. En realidad es muy similar a hacerlo en un comercio estándar, sólo que en vez de instalar lo que se llama un TPV (Terminal Punto de Venta) instalas una pasarela de pago (o TPV Virtual). Y eso te hace pensar en lo primero que tienes que hacer: la instalación técnica. Lo segundo será  cuanto te va a costar (tarifas)

Lo habitual es que te lo haga alguien o uses algún tipo de servicio de comercio electrónico que ya suele tener integrado (por ejemplo, si usas la tienda de Amazon o un servicio como Magento), pero en este caso yo he programado mi propia pasarela y lo que hay que buscar es un proveedor de servicios de pago. Lo mejor es tener en cuenta dos formas de pago:

• Tarjetas (sean de débito o de crédito). El cliente tiene la tarjeta.
  
• Y sistemas de cartera digital. El cliente tiene su servicio de cartera digital
  

Aceptar Tarjetas

Para aceptar tarjetas lo más fácil es preguntar en tu banco (en mi caso tenía el tpv online de ING). El paso es (más o menos) el mismo:

1. Te piden ciertos requisitos y alguna documentación (para saber quien eres, que eres de fiar y controlar que no sea fraudulento).
2. Si te aceptan, te darán unas instrucciones de instalación (por ejemplo estas).

Lo que buscan son un conjunto de claves y se lo darás a alguien para que te lo instale (en mi caso, yo mismo). La gran ventaja de tu banco es que, probablemente, será lo más barato (el coste de transacción puede ser del orden del 1%, en España). ¿Problemas? En mi caso:

• Te obliga a usar 3D Secure. Eso hace el pago más seguro pero plantea problemas para algunos clientes al dificultar el pago (añade algunos pasos más). Para España y Europa (zona Sepa). Finalmente, y debido al aumento de las tarifas (coste mensual fijo) decidí quitarlo.
• Es más difícil de programar. La documentación para programadores es bastante mala y anticuada (lleva más tiempo).

Tu banco suele ser la primera opción. Me funcionó bien, sobre todo para clientes en España, pero seguí investigando para tratar de resolver algunos problemas. Yo quería: 

• Facilitar el pago al usuario (sin aumentar el riesgo de fraude para mí). Es decir lo que se llamará pagar en 1 click (más rápido y sencillo).
  
• Admitir otras Tarjetas y de (casi) cualquier país
• Personalizar la Pasarela pero sin guardar los datos[2]

Por eso para mí ha sido un gran descubrimientoutilizar Stripe (inglés):

1. Tiene una excelente documentación (Stripe API Reference). En poco tiempo puedes instalar la pasarela
2. Tiene un panel de control excelente
3. Permite funcionalidades avanzadas[3] sin complicarte mucho la vida

De hecho, finalmente uso sólo Stripe (es muchíiiiiisimo más sencillo y global) pero hay dos razones por las que podría mantener mi tpv estándar:

1. Es más barato (comisión por operación de 1% vs 4% aprox de Stripe)
2. Usa 3D Secure[4] (en algunos casos los clientes lo prefieren)

Mi recomendación, teniendo en cuenta el equilibrio entre coste financiero y coste de instalación/operación, es seguir esta estrategia:

1. Empieza con Stripe y ...
2. sigue (o no) con la pasarela de tu banco

Salvo que tu negocio tenga unos niveles de fraude elevados, creo que 3D Secure no merece la pena (el coste en experiencia de usuario vs el riesgo de fraude. De hecho, yo finalmente lo descarté. 

Carteras Digitales

El gran problema de las carteras digitales es la falta de un estándar, si se lograra unificarlas todas tendría un impacto muy grande. Tienen grandes ventajas:

• Facilitan el pago. Con un id (generalmente un email o el teléfono) y una contraseña, ya está[5].
• Protegen la privacidad. No hay que recoger ningún dato (y probablemente ya lo tengas).
• Notificación inmediata. La notificación del pago (y el cobro) es inmediata y eso facilita el control del fraude.

Además permiten que el cliente agrupe todas sus formas de pago. En una cartera digital el usuario tiene diferentes formas de pago (diferentes cuentas y tarjetas) y así no lo tiene que controlar el comercio. Pero además de la falta de estándar, el otro problema es el coste financiero (comisiones en el entorno del 4%).

Pero al ser un sistema de pago pensado en Internet es  muy fácil integrarlo (hay diferentes alternativas). Yo acepto PayPal que es el más utilizado y completo. La Documentación es un poco más burocrática y todavía es un poco caro (comisiones del orden del 4%). En España está surgiendo una propuesta (Iupay) que es mucho más barata, pero muy poco conocida

En cualquier caso, lo ideal sería prescindir de la cartera digital y usar Stripe para crear la tuya (en teoría sencillo, pero aún no probé. Lo dejé porque a muchos clientes les da miedo dar los datos de la tarjeta (aunque es lo mismo hacerlo con Stripe que con Paypal).

¿Y el móvil?

En realidad tanto las pasarelas, ya sea de tarjeta como la cartera digital, ya están preparadas para pagar con el móvil. Otra cosa es el pago vía SMS o Teléfono. Es muy interesante para micropagos (menos de 3 euros) y estoy probando ZayPay.

En resumen, es más o menos fácil cobrar en Internet. Lo realmente difícil es que alquien pague por lo que tú ofreces. He recopilado algunas preguntas más frecuentes (con sus respuestas).

Notas:

[1]. El problema real no es cobrar en Internet, sino que te paguen por lo que tú vendes. El tema del comercio electrónico es todo un mundo, y si quieres vender por Internet, puedes echarle un vistazo al Libro Blanco del Comercio Electrónico. Yo aquí me centro en el tema de la pasarela de pago (como cobrar). 

[2] Ya lo anticipaba en el artículo sobre Pagar en Internet , un problema importante es la privacidad (quien maneja los datos de la tarjeta y cómo). Yo no guardo los datos y busco cumplir con la ley española y el estándar PCI DSS al máximo nivel

[3] Podría asociar una tarjeta a un cliente (a su correo electrónico) pero SIN saber los datos de la tarjeta (privacidad), y un montón de funcionalidades extra (suscripciones, pagos recurrentes, diferentes monedas, etc)

[4] El sistema 3D Secure complica el pago (añade varios pasos y tiempo) y no compensa (al menos a mí, por el tipo de servicio) el menor riesgo de fraude. En mi caso particular, el coste de atender los problemas en el pago (clientes que sí querían pagar) fue mucho mayor que el riesgo de fraude. Y para mí, el tiempo (de mis clientes y el mío) es muy valioso. Y por eso, cancelé el uso de 3D Secure. Mi opinión es la que plantea Stripe (Does Stripe support ....). Si tu negocio tiene un nivel de fraude elevado, entonces mejor usa 3D Secure (exclusivamente) o usa sistemas extra (What Stripe ...)

[5]. Esto se podría hacer guardando el tipo de pago, es decir, que el cliente sólo ponga los números de cuenta la primera vez. El problema es hacerlo pero cumpliendo las leyes de privacidad y estándar PCI (y eso se puede hacer vía Stripe)